Certamente, o mercado está em franca recuperação e as oportunidades são ótimas tanto para moradia quanto investimento.
Comprar um imóvel poderá ser um investimento de longo prazo quando o imóvel for adquirido através do financiamento imobiliário, sendo que isso poderá comprometer boa parte do orçamento mensal da família, por isso é preciso planejar e estudar quais os bancos têm as melhores taxas do crédito imobiliário.
Então, veja agora o que você precisa saber sobre o assunto:
De forma geral, a maioria dos financiamentos ou investimentos envolve dois tipos de juros: os simples e os compostos. No caso dos financiamentos imobiliários, por lei, é proibida a aplicação de juros compostos. Ou seja, sempre que você é apresentado a uma proposta de crédito, o tipo de juros que incidirá sobre o valor do imóvel é o simples.
– O que é taxa de juros de financiamento imobiliário?
Cada parcela tem duas partes: os juros e a amortização, nome dado ao dinheiro que está sendo devolvido ao banco.
A taxa de juros de financiamento imobiliário é aplicada para que os bancos ganhem um “aluguel” por terem emprestado a soma. Ela é apenas um dos componentes do Custo Efetivo Total (CET), e é onde os bancos mais competem entre si para atrair clientes.
Visto que financiamentos podem durar muitos anos e a economia brasileira é dinâmica, é importante saber que os bancos criaram duas modalidades para garantir seus retornos financeiros, ambas atreladas a índices relacionados à inflação:
- Taxa de juros anual + Taxa Referencial, a TR é calculada pelo Banco Central e pode mudar com uma decisão do governo
- Taxa de juros anual + IPCA: aqui, a taxa é corrigida pelo índice oficial de inflação naquele mês.
As duas opções de indexação à taxa de juros de financiamento imobiliário têm prós e contras, que mudam de acordo com o perfil do tomador de crédito, por isso e aconselhável quando que for financiar a compra de um imóvel, negociar com o seu gerente do banco.
– Tipos de juros:
Quando se fala em tipos diferentes de juros imobiliários, o que vem à mente são os indexadores de juros imobiliários, que são somados mensalmente à taxa de juros acordada no contrato.
Eles existem para que os bancos não sofram com a desvalorização do dinheiro ao longo dos anos, visto que essas são operações financeiras de longo prazo. Assim, o valor está sendo sempre corrigido para os dias atuais.
Há três indexadores de juros imobiliários principais:
- TR (Taxa Referencial), ela é determinada por decisão direta do Banco Central do Brasil – ou seja, pode mudar de um dia para outro
- IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo): indicador oficial da inflação no país e medido mensalmente pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística
- IGP-M (Índice Geral de Preços do Mercado): outro número mensal que mede a inflação, é calculado pelo FGV/IBRE e aplicado em contratos de aluguel
A porcentagem final forma os juros imobiliários que serão aplicados sobre o saldo devedor naquele mês. Em seguida, chega-se ao valor da sua parcela seguinte de financiamento imobiliário.
– O que é Custo Efetivo Total (CET) ?
O CET, como o nome por extenso indica, é o que define o custo total do seu financiamento imobiliário.
É esse valor final que deve ser comparado entre as diferentes propostas bancárias, porque é o conjunto completo que determina quanto custará o financiamento em si.
O Custo Efetivo Total é composto pelos seguintes itens:
- 2 seguros obrigatórios (seguro de morte e invalidez e seguro do imóvel) – custam entre 0,5% e 1% de juros por ano
- Taxa de administração (valor fixo, entre R$ 25 a R$ 100, na parcela)
- Taxa de juros anual do banco
- Índice atrelado à taxa acima, como TR ou IPCA
– A Selic influencia a taxa de juros imobiliários?
A taxa básica de juros brasileira tem um nome longo e desconhecido por muitos – Sistema Especial de Liquidação e de Custódia – popularmente conhecida como Selic.
Ela é determinada pelo Comitê de Política Monetária do Banco Central, um órgão governamental, e serve principalmente para controlar metas de inflação no Brasil.
Como ataxa básica de juros do governo serve de referência para todas as instituições financeiras estabelecerem suas próprias taxas de juros, quando ela cai, os juros que os bancos cobram em suas diversas operações caem também.
E como os bancos competem por clientes entre si, quando as taxas de juros de financiamento imobiliário de um banco caem, os outros tendem a acompanhar a queda para se manterem atraentes.
Quando a Selic está em baixa significa, portanto, que o crédito imobiliário está acessível para a população.
O Tempo de financiamento interfere na taxa de juros?
O tempo de financiamento também interfere nos juros. Por isso, prazos muito longos podem quase duplicar ou triplicar a dívida, já que ficará mais tempo pagando juros.
O ideal é fazer simulações e ficar atento
– É possível a redução da taxa de juros de financiamento imobiliário?
Através do refinanciamento imobiliário, sim! Basicamente, há duas maneiras: negociar a taxa de juros de financiamento imobiliário com o próprio banco ou buscar uma taxa mais atraente em outro banco, optando pela portabilidade da dívida para a nova instituição.
E para saber qual é o melhor banco para financiar a compra do imóvel dos seus sonhos, em nosso site há Links dos principais bancos do País onde você poderá realizar a simulação de Financiamento Imobiliário.
